¿El impago de una cuota de hipoteca permite al banco reclamar toda la deuda?
Varias Sentencias han declarando nula la cláusula de vencimiento anticipado de distintos préstamos Hipotecarios, por considerar abusivo que los bancos puedan reclamar judicialmente la totalidad de la deuda por impago de una cuota de hipoteca.
Cuestión prejudicial al Tribunal Europeo
Ante los extraños efectos que tiene dicha nulidad (el banco no podrá resolver anticipadamente el préstamo en ningún caso, sino que deberá reclamar conforme se vaya dejando de pagar), el Tribunal Supremo ha presentado una cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas mediante Auto del Tribunal Supremo de 8 de febrero de 2017.
Las preguntas que formula el Tribunal Supremo al TJUE son, sintéticamente, las siguientes:
1- Si, en las cláusulas que permiten el vencimiento anticipado por cualquier impago de capital o intereses, resulta conforme al artículo 6 de la Directiva 93/13/CEE apreciar la abusividad solo del inciso o pacto relativo al impago de una cuota (como acordó la sentencia recurrida) manteniéndose la validez del pacto en los casos restantes. Es decir, ¿cabe la posibilidad de separabilidad de los distintos elementos autónomos de una cláusula con varios enunciados o desaparece por completo la cláusula de vencimiento anticipado?
2- Si un tribunal nacional tiene facultades para determinar, una vez declarada la abusividad de una cláusula de vencimiento anticipado, que la aplicación supletoria del derecho nacional, aunque determine el inicio o prosecución de un proceso de ejecución hipotecaria contra un consumidor, es más ventajoso para este que sobreseer dicho proceso y quedar expuesto a una ejecución ordinaria tras una sentencia firme en un juicio declarativo.
Conclusión
En definitiva, el Tribunal Supremo quiere establecer un marco donde queden claros los efectos de la nulidad de Hipotecas que tienen una cláusula de vencimiento anticipado de carácter abusivo.
Desde Auris Advocats consideramos interesante que se plantee la cuestión y quede claro a todos, bancos y consumidores, cuales son las consecuencias del impago de la Hipoteca, especialmente en Hipotecas celebradas antes de 2014, donde la gran mayoría tiene clausulas abusivas en este sentido, y que determinan que el Banco, con un solo impago, puede dar por resuelta la Hipoteca y reclamar la totalidad de la deuda.
Xavi Saula
Área Procesal Civil y Mercantil
Área Concursal
Nuevas Tecnologías
Gestión de impagados y Morosidad